自願醫保（VHIS）同一般住院保險有咩分別

它不是一份保單，是一套標準

「自願醫保」經常被講成一種產品，其實不準確。自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme，VHIS）是政府推行的一項政策：保險公司可以把自己的住院醫療產品交予當局認證，符合一套訂明最低要求的，就成為「認可產品」。¹

所以市面上有很多份自願醫保，來自不同保險公司，保費和保障各有不同——但它們有一組共通的底線。

認可產品保證了甚麼

以下幾點是所有認可產品都必須提供的最低要求：

保證續保。 保險公司不得因為受保人的健康狀況轉差而拒絕續保，或就個別受保人加保費。

涵蓋投保時未知的已有疾病。 傳統醫療保單通常會把已有疾病列為不保事項。認可產品必須涵蓋投保時受保人並不知情的已有疾病，但設有等候期，而且在等候期之後的首數年，賠償比例會分階段提高。

不設終身保障限額。 認可產品不設「一世人最多賠幾多」的總額上限，只設每年及各分項的賠償額。

保單條款透明。 條款須按統一格式訂明，方便比較。

保費可扣稅。 為認可產品支付的合資格保費，可以在報稅時申請扣除，每個課稅年度每名受保人的扣除上限為 8,000 港元。受保人須為納稅人本人或指明親屬。²

它沒有保證甚麼

這一段同樣重要，而且經常被略過。

沒有保證保費不變。 保險公司不能因為你個人健康轉差而向你單獨加價，但仍然可以按年齡組別及整體索償經驗調整保費。年紀愈大，保費通常愈高。

沒有保證保障額足夠。 標準計劃的各項賠償額有訂明的最低水平，但那是底線，不是充足水平。私家醫院的實際收費可以遠高於標準計劃的分項上限。

沒有保證比你手上的舊保單好。 一些多年前投保的高端醫療計劃，賠償額可能比標準計劃高得多。是否值得轉，要逐項比較，並且要考慮轉換時的核保及等候期。

那我應該點做

第一步，先確認你手上那份是甚麼。 保單條款首頁通常會註明是否為自願醫保認可產品，也可以在保險公司的保單資料中查證。很多人根本不確定自己有沒有買過。

第二步，看清楚實際的賠償分項。 「每年保障額 50 萬」這個數字本身沒有意思，要看的是病房費、醫生巡房費、手術費、雜項開支各自的上限——住一次院，用到的是這些分項。

第三步，如果考慮轉換，先問清楚代價。 新保單通常重新計算等候期，核保也會重新做一次。健康狀況有變的人，未必轉得成，或者轉了之後某些情況會被除外。

提醒

以上是自願醫保計劃的公開資料整理，用作一般參考。醫管家不是保險公司、保險代理或保險代表，不作保險銷售、轉保或產品推介，也不會建議你買或不買任何一份保單。

如果你只是想弄清楚自己手上那份保單究竟保甚麼、有甚麼分項限額、之前的理賠為甚麼是那個結果——這一類整理和跟進，我們可以幫。先 WhatsApp 我們講清楚情況就可以。

Footnotes

1. 自願醫保計劃官方網站（醫務衞生局）：https://www.vhis.gov.hk ↩

2. 稅務局：自願醫保計劃保費的稅務扣除，每個課稅年度每名受保人的最高扣除額為 8,000 港元。 ↩